Семейная ипотека — льготная программа жилищного кредитования с господдержкой. Банк выдаёт кредит по ставке до 6% годовых, а государство компенсирует ему недополученные проценты из бюджета. Это значит, что низкая ставка — не акция банка и не скрытые условия в договоре: она зафиксирована на весь срок кредита. Программа действует до 31 декабря 2030 года, оформить договор нужно до этой даты.

Право на льготу есть у граждан России, у которых есть хотя бы один несовершеннолетний ребёнок — гражданин РФ, подпадающий под одно из трёх условий.

Условие 1 — ребёнок до 7 лет. На дату подписания кредитного договора одному из детей ещё не исполнилось 7 лет (то есть возраст — до 6 лет включительно). Это наиболее распространённый случай — программа доступна без региональных ограничений.

Условие 2 — двое и более несовершеннолетних детей. Оба (все) моложе 18 лет, но никому из них нет до 7 лет и нет инвалидности. В этом случае купить жильё можно только в одном из 35 особых регионов или в малом городе с населением до 50 000 человек. Москва, Подмосковье, Петербург и Ленобласть в этот список не входят.

Условие 3 — ребёнок с инвалидностью. Есть ребёнок до 18 лет с присвоенной категорией инвалидности. Региональных ограничений нет, вторичное жильё также доступно.
Усыновлённые и удочерённые дети учитываются наравне с родными.

С 1 февраля 2026 года введено правило «одна семья — один льготный кредит». Если вы состоите в официальном браке, оба супруга автоматически становятся созаёмщиками — оформить ипотеку только на одного из них больше нельзя. Это сделано, чтобы исключить ситуации, когда семья брала два отдельных льготных кредита.

Исключения: супруг не включается в созаёмщики, если он не является гражданином РФ. Военнослужащие — участники накопительно-ипотечной системы также могут выступать единственным заёмщиком.

Для одиноких родителей (не состоящих в браке) правило об обязательном втором созаёмщике не действует. Важное условие: ребёнок должен быть зарегистрирован по тому же адресу, что и родитель, подающий заявку.

Процентная ставка по программе — до 6% годовых на весь срок кредита. Первоначальный взнос — не менее 20% от стоимости жилья (можно использовать материнский капитал).

Максимальные суммы кредита по льготной ставке:

• Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская область — 12 млн рублей
• Все остальные регионы — 6 млн рублей

Если стоимость жилья выше — можно оформить комбо-ипотеку: льготная часть идёт по ставке 6%, остаток — по рыночной. Общий потолок в этом случае: 30 млн рублей для столичных регионов и 15 млн для остальных. Рыночную часть комбо-ипотеки с февраля 2026 года также можно рефинансировать.

Новостройка — основной и самый доступный вариант. Квартира покупается у застройщика — юридического лица по договору долевого участия (ДДУ) или договору купли-продажи.

Строительство дома — можно построить частный дом с привлечением подрядчика, оплата через счёт эскроу. В ипотеку можно включить покупку земельного участка.

Вторичное жильё — доступно в особых случаях:

• Семьям с ребёнком до 7 лет — в городах, где строится не более двух многоквартирных домов (это не Москва и не Петербург). Дом должен быть не старше 20 лет и не признан аварийным.
• Семьям с ребёнком-инвалидом — в регионах, где многоквартирное строительство отсутствует полностью.

В обоих случаях жильё не может принадлежать родственникам или взаимозависимым лицам.

С 1 февраля 2026 года семейная ипотека выдаётся один раз на семью. Если кто-то из супругов уже оформлял льготный кредит по любой государственной программе после 23 декабря 2023 года — новая льготная ипотека недоступна.

Повторно получить семейную ипотеку можно только при одновременном выполнении двух условий:

1. Предыдущий льготный кредит полностью погашен.
2. После оформления первого кредита в семье родился ещё один ребёнок.

Если льготная ипотека оформлялась до 23 декабря 2023 года — она не считается «использованной», и семья может подать заявку заново без дополнительных условий.
Развод не сбрасывает счётчик: использованное право учитывается даже после расторжения брака.

Есть ли ограничения, если уже есть квартира?
Нет. Программа не запрещает оформлять семейную ипотеку тем, у кого уже есть недвижимость в собственности. Решение о выдаче кредита принимает банк.

Нужно ли выделять доли детям?
Это не является обязательным условием программы. Доли необходимо выделить только в одном случае: если для оплаты ипотеки используется материнский капитал. Также стоит выделить долю ребёнку, если новое жильё покупается после продажи квартиры, где у него уже была доля.

Можно ли использовать материнский капитал?
Да — на первоначальный взнос или досрочное погашение. Размер маткапитала в 2026 году: 728 922 ₽ за первого ребёнка; 963 243 ₽ за второго (или 234 321 ₽, если выплата на первого уже была получена).

Можно ли рефинансировать старую ипотеку?
Да, если в семье есть ребёнок до 7 лет или ребёнок-инвалид. Рефинансировать можно ипотеку на квартиру, купленную у застройщика по ДДУ или договору купли-продажи. Ипотека на вторичку и на строительство дома рефинансированию по программе не подлежат.

Семейная ипотека недоступна в следующих случаях:

• Нет детей или все дети совершеннолетние. Программа работает только при наличии несовершеннолетнего ребёнка — гражданина РФ.

• Двое детей без ребёнка до 7 лет и без инвалидности — в крупных городах. Если хотите купить жильё в Москве, Петербурге, МО или ЛО, это условие не даёт права на льготу. Нужен ребёнок до 7 лет или ребёнок-инвалид.

• Уже использована льготная ипотека. Если после 23 декабря 2023 года кто-то из супругов оформлял кредит по любой государственной программе и он не погашен — новый льготный кредит не выдадут.

• Заёмщик — не гражданин РФ. Программа доступна только гражданам России. Ребёнок тоже должен быть гражданином РФ.

• «Донорские» схемы. Привлечь родственника с маленьким ребёнком, чтобы получить льготную ставку, больше нельзя — с февраля 2026 года такие схемы прямо исключены из правил программы.

ООО «БСГ-СТРОЙ»
ИНН 7814632964

ООО «СК ШКИД»
ИНН: 7804675253